「本当に必要なのか？負担の重い終身保険」



なお、ここで言う「終身保険」とは、終身医療保険のことではありません。
死亡に備える終身保険のことです。わりとよく終身医療保険と終身保険をごっ
ちゃに理解している方がいますので、注意してください。

保険の見直しがさかんに行われるようになりましたが、その中で終身保険の割
合を極端に高めてしまう方がいます。

確かに、一生涯の死亡保障があれば安心なような気がしますが、保険料の負担
と必要保障額のバランスが崩れるなどの問題点も。

保険は「なるべく安い保険料で、必要なだけの保障を確保する」ことが基本。
ただ安心できるという理由で、一生涯の保障や貯蓄性を求めていると・・

それでは、早速はじめましょう！


■日本でもっとも普及している保険とは？

日本でもっとも普及している保険は「定期付き終身保険」という保険です。
この保険は、一生涯保障が続く「終身保険」に、一定期間の保障を厚くする
「定期特約」を付加した保険です。

たいていの「定期付き終身保険」は、一生涯の保障部分である「終身保険」は
少なく、一定期間（ほとんどが10年）の保障である「定期特約」で高額の死亡
保障を上乗せしている形がほとんどです。

■「定期付き終身保険」の問題点

これは別に悪いことではないのですが、問題は「定期特約」部分も一生涯の保
障だと思っている契約者が多いことです。

例えば、本体の終身保険が300万円に、10年満期定期特約が3,700万円付加され
ている「定期付き終身保険」の場合、一生涯の保障は300万円ですが、4,000万
円の保障が一生涯続くと勘違いしている方が意外に多いのです。

■外資系保険会社の戦略(?)

昨今の保険の見直しブームの中、このことを知った契約者が「定期付き終身保
険」を解約して、1,000万円から2,000万円の高額な「終身保険」に乗り換える
ケースが目立ってきました。

主に外資系の保険会社の方などが、国内生保の契約をひっくり返して契約を獲
得するため(?)に、このような売り方をしていますね。「あなたの保険の大部
分は、掛け捨てです。掛け捨てはもったいないですよ」と。

■終身保険、人気のヒミツ

さて、ここで終身保険の人気(?)のヒミツを考えてみましょう。
終身保険が人気を集めるポイントは、次の３点です。

（１）貯蓄性がある
（２）保険料がずっと変わらない
（３）保障が一生続く

この特徴を見ると、日本人に人気の出そうな保障内容だと思えますね。

■終身保険の問題点

終身保険のメリットを考えると、死亡保障が一生涯続くのなら安心だと思って
しまいますが、果たして本当に一生涯の死亡保障は必要なのでしょうか？

それに、忘れてはいけないのは終身保険の保険料の高さ。貯蓄性のある終身保
険は、定期保険に比べてかなり保険料が高くなっています。

■終身の死亡保障は本当に必要？

よ〜く考えてみると・・
一生涯の死亡保障が必要な方って、どれくらいいるのでしょうか。そもそも死
亡保障とは、世帯主に万一のことがあった場合、遺族が困らないように生活費
を残すことが主な目的ですね。

もし、もし60歳を過ぎて亡くなるなら、それまで貯めた貯金や公的年金などが
ありますし、場合によっては子供からの援助もあるでしょうし、それほど高額
な死亡保障は必要なくなるわけです。

そう考えると、無理して高い保険料を払い、高額な保障を持つ終身保険に加入
する必要はありませんね。安く必要な期間の保障を確保したいなら、定期保険
を使った方がずっと合理的です。

■保険商品は利回りが悪い

そもそも、保険に貯蓄性があるといっても、銀行や証券会社に預けておいた方
が利回りがいいということを忘れないようにしてください。保険商品は、保障
機能が付いてる分、他の金融商品よりも利回りが悪いのです。

確かに、バブルの頃の養老保険などは利回りもよく、とっても良い保険商品で
した。でも、予定利率の低い今は保険でお金を貯めることは考えない方が無難。
保険は保障と割り切れば、保険料は大きく節約できるんです。

■相続対策には役立ちます

ただし、高額な終身保険がとっても役立つ場合があります。それは、相続税対
策に生命保険を使う場合。相続税対策については今回は触れませんが、一般の
ご家庭の場合は特に考えなくても大丈夫です。

また、絶対に掛け捨て保険は嫌だという方や、自分の葬式代は終身保険で確保
したいという方の場合でも、終身保険は300万円から500万円ほどまでにしてお
いた方がいいでしょう。

■今回のまとめ
終身保険はあなたにとって本当に必要ですか？一生涯の保障は、実はそれほど
必要ありません。自分の葬式代くらいは確保しておきたいという方でも、保障
額はなるべく小額に抑えた方が保険料の負担は軽くなります。

私は、保険は定期保険などの掛け捨て型をおすすめします。保険料は安く抑え、
浮いた保険料はもっと有意義なことに使ってください。